為人父母，當然想給子女最周全的保障，Bowtie 團隊今日就為你解答所有購買兒童保險時遇到的常見問題，讓你能為你的子女做好充分準備
- 小朋友需要有什麼保險？
- 買醫療保險有什麼保障細則需要注意？
- 受監管的自願醫保會比傳統醫療保險好嗎？
- 有特殊學習需要（SEN）的學童能通過核保嗎？
- 小朋友有需要買危疾保險嗎？
- 有醫療保就不需要有危疾保？
- 小朋友容易意外受傷，應該買哪種保險？
- 家族有遺傳病基因，應該怎樣選擇保險？
- 小朋友需要買人壽保險嗎？
小朋友最需要什麼保險？
醫療保險
幫小朋友買醫療保險有什麼需要注意？
小朋友抵抗力一般較弱，對環境的適應能力不如成年人，特別容易感染大小疾病，為人父母一定經歷過子女突然發燒、感冒時的徬徨。如果不想在子女生病時手足無措、左計右計唯恐超出預算的話，建議及早購買一份適合的醫療保險，當子女生病時，讓他們接受較優質的治療。
幫子女購買醫療保險時，有 3 樣事項需要特別注意：
1. 門診保障
大部份小朋友身體不舒服時，通常都不懂得如何解釋自己的感覺，偏偏又渾身難受，有口難言久了，甚至會無緣無故發脾氣，讓家長們摸不著頭腦。
小孩作病可大可小，家長當然要帶子女到診接受專業診斷，以免耽誤治療。
每間保險公司對門診開支的定義都不一樣。一般大部分門診保險都會包攬普通科、西醫及專科醫生診症費用，部分甚至會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及中醫骨傷科，亦有些保險甚至覆蓋處方西藥、X 光及化驗測試、言語治療或日間手術費用等。
2. 醫療網絡
除了比較保障項目多寡之外，家長亦不要忘記對照不同保險公司的醫療網絡，因為每間公司的醫生數目從 200 多至逾 2,000 個醫療提供者不等，不同保險公司可以有很大出入。
如果你對醫生或醫院有特別要求的話，就要仔細了解清楚計劃內的醫療網絡名單是否合用。
3. 父母或家人陪床費用津貼
如果醫生安排小朋友入院接受治療的話，先不說年幼的子女要在陌生環境獨自度過漫漫長夜，父母都必定會會心掛掛。
幸好在正常情況下，醫院都會允許父母 24 小時陪床，不過多於一個人的話就有機會需要額外收費。所以購買醫療保險時，不妨選擇涵蓋父母或家人陪床費用的計劃，將可能出現的醫療開支減到最低。
自願醫保提供保障及扣稅優惠
和傳統醫療保險不同，所有自願醫保產品必須先得到食物及衞生局認可，才能推出市面。因此，產品的條款多數由消費者角度出發而且透明，並不會傾向對保險公司有利的一方。
除了小朋友受益，家長也可藉購買自願醫保享扣稅優惠！根據《稅務條例》，如果納稅人有為自己或指明親屬購買自願醫保，皆可申請稅務扣除，每名受保人的最高保費扣除額高達 8,000 港元。由於此扣稅項目不設人數限額，所以買得越多就能慳越多稅：
| 受保人 | 每年繳付保費 | 可獲稅務扣除的款額 | 獲節省的稅款 (假設稅率為 15%^) |
|---|---|---|---|
| 爸爸 | HK$5,000 | HK$5,000 | HK$750 |
| 媽媽 | HK$5,000 | HK$5,000 | HK$750 |
| 仔仔 | HK$1,536 | HK$1,536 | HK$230 |
| 囡囡 | HK$1,248 | HK$1,248 | HK$187 |
| 總計 | HK$12,784 | HK$12,784 | HK$1,917 |
有 SEN 需要的學童受保嗎？
教育局將有特殊教育需要（Special Education Needs）的學生分為 9 類，分別為特殊學習困難、注意力不足／過度活躍症、自閉症、言語障礙、智力障礙、聽力障礙、肢體傷殘、視覺障礙及精神病。
對於有SEN學童而言，他們在成長黃金期所接受的每一項康復治療，往往對其發展都有決定性影響。因為不同類型的學生需求會有差異，所以 SEN 學童通常都會先做評估，才知道應該尋求哪種支援。
不過，據特殊學習需要 (SEN) 權益聯會的統計數字，有超過 60% 懷疑有特殊學習需要的小孩需要等 1 至 2 年才能到公立醫院接受評估，更甚者可能需要等 3 年或以上。至於私家醫院雖則輪候時間較短，但收費昂貴，所以部分家長會受制於經濟壓力，而被迫選擇繼續輪候公營服務。
而由於保險業界一般會將學習障礙歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致，認為會涉及過多不確定因素，因此會將患有 SEN 的人士視為非常高風險的一群，甚至將他們列入不受保範圍。換言之，即使家長想為子女購買一份保險，患有學習障礙的小朋友很大可能會被保險公司拒保。
不過，假如小朋友的學習障礙屬於先天性或遺傳病，並在 8 歲或之後才發病，自願醫保也會為他們提供保障。而近年亦有保險公司放寬條款，將自閉、ADHD 等學習障礙列為早期危疾，允許投保人就此索償。
資料來源：特殊學習需要 (SEN) 權益聯會、立法會
2. 定額危疾保險
小朋友不需要危疾保險？
許多人以為小朋友就不會患上危疾，但事實又是否如此呢？
其實危險疾病是沒有年齡限制的，家長們千萬不要誤以為年紀小就不會得重病。一旦小朋友的健康真的出現問題，一份保障就如及時雨，能為你們一家人提供極大幫助。
現時部分危疾保險產品並不會為先天性危疾提供保障，而自願醫保雖然將先天性疾病納入保障範圍，但受保人必須在年滿 8 歲或以後確診才符合索償資格。換句話說，倘若子女在 0 至 7 歲期間危疾病發，家長便可能需要獨力承擔龐大的醫療開支，當中還未計算之後的專業輔導、教育及有關諮詢服務等。
現時市面有數十款危疾保，保費、條款各不相同，只要仔細比較，一定有一份計劃合你心意。如此一來，即使有意料之外的情況發生，也可獲得足夠的經濟保障，讓子女能及時接受最優秀的服務，提高治療成效和痊癒機率。
100 分配搭：醫療保 + 危疾保
對尚未有經濟能力的小朋友來說，其實一份實報實銷的醫療保險已經非常足夠。不過，如果條件許可，爸爸媽媽們亦不妨額外為他們購買多一份危疾保。
危疾保的一筆過賠償可讓父母可以有更多資金，為子女安排更好的治療計劃，例如聘請專業看護照料孩子的日常起居、添置護理床等家居設備等。即使父母為照顧小朋友而決定辭職留家，危疾保的賠償亦可以為家庭提供穩定收入，幫補日常開支，減輕財政壓力。
簡單來說，醫療保是必須品。但在這之上再搭上危疾保的組合，則能為投保人提供更靈活的醫療保障，全面保障一家人生活中的每個細節。
3. 意外保險
小朋友在成長過程中，總會經歷跌倒、燒傷、撞擊等意外，危險程度可大可小，較輕微的可能只是擦損或扭傷，若然倒霉起來，骨折或脊骨損傷也不出奇。
好動的小朋友最需要意外保險
你的小朋友又有沒有試過燒傷跌倒呢？小孩子活潑好動本來不是壞事，只是他們一般欠缺危機意識，很容易樂極生悲。
不論是課餘時間踩單車、踢足球，還是在家學習玩耍，意外總是說來就來，避無可避。假如不幸骨折，收費最低的私家醫院也需要約 $30,000，再加上其它雜費，總開支絕不便宜。至於公立醫院雖然價格較平，但骨科輪候時間最長可達 3 年，十分考驗耐性。
4. 癌症醫療保險
可以針對個別疾病買保險
你的家族有遺傳性疾病嗎？現今科學研究已証實，很多疾病與人體基因息息相關。
以癌症為例，乳癌、卵巢癌、腸癌、前列腺癌等皆是十分常見的遺傳病，發病時間因人而異，是埋藏在我們身體中的一大危險因子。
現時有許多危疾保都以能保障超過 100 多種疾病作為招徠，亦有保險公司推出極具針對性的醫療保險，重點保障癌症、心臟病發作及中風三大危疾。
假如你貴精不貴多，比起保障範圍中的疾病多寡，更在乎產品是否能夠為家人提供直接到位的保障的話，這類計劃可能更適合你。
危疾保多數只賠償單次危疾，賠償過後保障便完結，但由於癌症有機會復發，如果你的保險賠償限額僅有一次，長遠來說未必是最好的選擇。假如是擔心癌症會復發、或往後有機會確診其它癌病，則可以考慮購買癌症醫療保險。
資料來源：衛生署
5. 人壽保險
成年人比小朋友更需要人壽保險
人壽保險的最主要目的，就是在受保人身故後，為其家人或受供養人提供一大筆財務保障，讓一家人的生活不至於瞬間崩塌。單從財務角度而言，小朋友剛出生，一來沒有獨立的經濟能力，二來沒有任何家庭負擔，即使不幸去世，亦不會令家庭收入銳減。
但如果你是家中經濟支柱，家中上有高堂，下有兒女，甚至房貸仍有待償還的話，就有需要認真考慮是否該購買人壽保險了。因為你一旦逝世，家人生活定必會因你的死亡以受嚴重影響。假如有購買人壽保險，那你的家人起碼能在你離世後有穩定的財務支援，可依靠賠償來維持基本生活。
自願醫保、意外保險和癌症保險保費概覽
男童保費
| 年齡（歲） | Bowtie 自願醫保「標準計劃」 | Bowtie 意外保險 | Bowtie 癌症保險（終身保障限額為 $2,000,000） |
|---|---|---|---|
| 0 | 131 | 不適用 | 55 |
| 1 | 128 | 不適用 | 52 |
| 2 | 123 | 53 | 48 |
| 3 | 118 | 52 | 45 |
| 4 | 113 | 50 | 42 |
| 5 | 113 | 49 | 40 |
| 6 | 104 | 47 | 37 |
| 7 | 95 | 46 | 34 |
| 8 | 90 | 46 | 33 |
| 9 | 87 | 45 | 32 |
| 10 | 86 | 45 | 31 |
女童保費
| 年齡（歲） | Bowtie 自願醫保「標準計劃」 | Bowtie 意外保險 | Bowtie 癌症保險（終身保障限額為 $2,000,000） |
|---|---|---|---|
| 0 | 139 | 不適用 | 56 |
| 1 | 134 | 不適用 | 53 |
| 2 | 123 | 47 | 49 |
| 3 | 114 | 46 | 46 |
| 4 | 104 | 44 | 44 |
| 5 | 99 | 44 | 41 |
| 6 | 94 | 43 | 39 |
| 7 | 90 | 42 | 36 |
| 8 | 87 | 42 | 35 |
| 9 | 85 | 42 | 34 |
| 10 | 85 | 42 | 33 |
