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應該幫小朋友選擇什麼保險最合適?

kids' insurance cover image
為人父母,當然想給子女最周全的保障,Bowtie 團隊今日就為你解答所有購買兒童保險時遇到的常見問題,讓你能為你的子女做好充分準備
  1. 小朋友需要有什麼保險?
  2. 買醫療保險有什麼保障細則需要注意?
  3. 受監管的自願醫保會比傳統醫療保險好嗎?
  4. 有特殊學習需要(SEN)的學童能通過核保嗎?
  5. 小朋友有需要買危疾保險嗎?
  6. 有醫療保就不需要有危疾保?
  7. 小朋友容易意外受傷,應該買哪種保險?
  8. 家族有遺傳病基因應該怎樣選擇保險?
  9. 小朋友需要買人壽保險嗎?

小朋友最需要什麼保險?

reasons for kids to obtain insurance pyramid

醫療保險

幫小朋友買醫療保險有什麼需要注意?

小朋友抵抗力一般較弱,對環境的適應能力不如成年人,特別容易感染大小疾病,為人父母一定經歷過子女突然發燒、感冒時的徬徨。如果不想在子女生病時手足無措、左計右計唯恐超出預算的話,建議及早購買一份適合的醫療保險,當子女生病時,讓他們接受較優質的治療。
 
幫子女購買醫療保險時,有 3 樣事項需要特別注意:

1. 門診保障

大部份小朋友身體不舒服時,通常都不懂得如何解釋自己的感覺,偏偏又渾身難受,有口難言久了,甚至會無緣無故發脾氣,讓家長們摸不著頭腦。
 
小孩作病可大可小,家長當然要帶子女到診接受專業診斷,以免耽誤治療。
 
每間保險公司對門診開支的定義都不一樣。一般大部分門診保險都會包攬普通科、西醫及專科醫生診症費用,部分甚至會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及中醫骨傷科,亦有些保險甚至覆蓋處方西藥、X 光及化驗測試、言語治療或日間手術費用等。
 

2. 醫療網絡

除了比較保障項目多寡之外,家長亦不要忘記對照不同保險公司的醫療網絡,因為每間公司的醫生數目從 200 多至逾 2,000 個醫療提供者不等,不同保險公司可以有很大出入。
 
如果你對醫生或醫院有特別要求的話,就要仔細了解清楚計劃內的醫療網絡名單是否合用。

3. 父母或家人陪床費用津貼

如果醫生安排小朋友入院接受治療的話,先不說年幼的子女要在陌生環境獨自度過漫漫長夜,父母都必定會會心掛掛。
 
幸好在正常情況下,醫院都會允許父母 24 小時陪床,不過多於一個人的話就有機會需要額外收費。所以購買醫療保險時,不妨選擇涵蓋父母或家人陪床費用的計劃,將可能出現的醫療開支減到最低。
 

自願醫保提供保障及扣稅優惠

和傳統醫療保險不同,所有自願醫保產品必須先得到食物及衞生局認可,才能推出市面。因此,產品的條款多數由消費者角度出發而且透明,並不會傾向對保險公司有利的一方。

除了小朋友受益,家長也可藉購買自願醫保享扣稅優惠!根據《稅務條例》,如果納稅人有為自己或指明親屬購買自願醫保,皆可申請稅務扣除,每名受保人的最高保費扣除額高達 8,000 港元。由於此扣稅項目不設人數限額,所以買得越多就能慳越多稅:

受保人 每年繳付保費 可獲稅務扣除的款額 獲節省的稅款
(假設稅率為 15%^)
爸爸 HK$5,000 HK$5,000 HK$750
媽媽 HK$5,000 HK$5,000 HK$750
仔仔 HK$1,536 HK$1,536 HK$230
囡囡 HK$1,248 HK$1,248 HK$187
總計 HK$12,784 HK$12,784 HK$1,917
^於 2018/19 課稅年度,標準稅率為 15%,而邊際稅率為 2%、6%、10%、14% 和 17%。資料來源︰食物及衞生局(資料更新至 2019 年 5 月 21 日)。以上「納稅人」為保單持有人。以上內容只供參考,如需要任何税務建議,請諮詢你的稅務顧問。

有 SEN 需要的學童受保嗎?

教育局將有特殊教育需要(Special Education Needs)的學生分為 9 類,分別為特殊學習困難、注意力不足/過度活躍症、自閉症、言語障礙、智力障礙、聽力障礙、肢體傷殘、視覺障礙及精神病。
 
對於有SEN學童而言,他們在成長黃金期所接受的每一項康復治療,往往對其發展都有決定性影響。因為不同類型的學生需求會有差異,所以 SEN 學童通常都會先做評估,才知道應該尋求哪種支援。
 
不過,據特殊學習需要 (SEN) 權益聯會的統計數字,有超過 60% 懷疑有特殊學習需要的小孩需要等 1 至 2 年才能到公立醫院接受評估,更甚者可能需要等 3 年或以上。至於私家醫院雖則輪候時間較短,但收費昂貴,所以部分家長會受制於經濟壓力,而被迫選擇繼續輪候公營服務。
 
而由於保險業界一般會將學習障礙歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致,認為會涉及過多不確定因素,因此會將患有 SEN 的人士視為非常高風險的一群,甚至將他們列入不受保範圍。換言之,即使家長想為子女購買一份保險,患有學習障礙的小朋友很大可能會被保險公司拒保。
 
不過,假如小朋友的學習障礙屬於先天性或遺傳病,並在 8 歲或之後才發病,自願醫保也會為他們提供保障。而近年亦有保險公司放寬條款,將自閉、ADHD 等學習障礙列為早期危疾,允許投保人就此索償。
 

2. 定額危疾保險

小朋友不需要危疾保險?

許多人以為小朋友就不會患上危疾,但事實又是否如此呢?
 
其實危險疾病是沒有年齡限制的,家長們千萬不要誤以為年紀小就不會得重病。一旦小朋友的健康真的出現問題,一份保障就如及時雨,能為你們一家人提供極大幫助。
 
現時部分危疾保險產品並不會為先天性危疾提供保障,而自願醫保雖然將先天性疾病納入保障範圍,但受保人必須在年滿 8 歲或以後確診才符合索償資格。換句話說,倘若子女在 0 至 7 歲期間危疾病發,家長便可能需要獨力承擔龐大的醫療開支,當中還未計算之後的專業輔導、教育及有關諮詢服務等。
 
現時市面有數十款危疾保,保費、條款各不相同,只要仔細比較,一定有一份計劃合你心意。如此一來,即使有意料之外的情況發生,也可獲得足夠的經濟保障,讓子女能及時接受最優秀的服務,提高治療成效和痊癒機率。
 
 

100 分配搭:醫療保 + 危疾保

對尚未有經濟能力的小朋友來說,其實一份實報實銷的醫療保險已經非常足夠。不過,如果條件許可,爸爸媽媽們亦不妨額外為他們購買多一份危疾保。
 
危疾保的一筆過賠償可讓父母可以有更多資金,為子女安排更好的治療計劃,例如聘請專業看護照料孩子的日常起居、添置護理床等家居設備等。即使父母為照顧小朋友而決定辭職留家,危疾保的賠償亦可以為家庭提供穩定收入,幫補日常開支,減輕財政壓力。
 
簡單來說,醫療保是必須品。但在這之上再搭上危疾保的組合,則能為投保人提供更靈活的醫療保障,全面保障一家人生活中的每個細節。

3. 意外保險

小朋友在成長過程中,總會經歷跌倒、燒傷、撞擊等意外,危險程度可大可小,較輕微的可能只是擦損或扭傷,若然倒霉起來,骨折或脊骨損傷也不出奇。

好動的小朋友最需要意外保險

你的小朋友又有沒有試過燒傷跌倒呢?小孩子活潑好動本來不是壞事,只是他們一般欠缺危機意識,很容易樂極生悲。
 
不論是課餘時間踩單車、踢足球,還是在家學習玩耍,意外總是說來就來,避無可避。假如不幸骨折,收費最低的私家醫院也需要約 $30,000,再加上其它雜費,總開支絕不便宜。至於公立醫院雖然價格較平,但骨科輪候時間最長可達 3 年,十分考驗耐性。
 
根據香港大學的一項研究,每年平均有逾 5,000 名兒童因意外跌傷而須接受急症服務,綜合所有損傷個案,當中以 0~4 歲男孩尤其高危。所以,最穩陣還是幫小朋友買定一份意外保險,只需每月支付 $40 多元, 就能保障意外發生後 12 個月內的一切相關醫療費用,讓家長們在事故突發時有多一個選擇。

4. 癌症醫療保險

可以針對個別疾病買保險

你的家族有遺傳性疾病嗎?現今科學研究已証實,很多疾病與人體基因息息相關。
 
以癌症為例,乳癌、卵巢癌、腸癌、前列腺癌等皆是十分常見的遺傳病,發病時間因人而異,是埋藏在我們身體中的一大危險因子。
 
現時有許多危疾保都以能保障超過 100 多種疾病作為招徠,亦有保險公司推出極具針對性的醫療保險,重點保障癌症、心臟病發作及中風三大危疾。
 
假如你貴精不貴多,比起保障範圍中的疾病多寡,更在乎產品是否能夠為家人提供直接到位的保障的話,這類計劃可能更適合你。
 
危疾保多數只賠償單次危疾,賠償過後保障便完結,但由於癌症有機會復發,如果你的保險賠償限額僅有一次,長遠來說未必是最好的選擇。假如是擔心癌症會復發、或往後有機會確診其它癌病,則可以考慮購買癌症醫療保險。
 
保泰戰癌為例,當中「戰癌 200」或「戰癌 300」的保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新,不論是癌症復發或其它癌症確診都在索償範圍之內,保障更加全面。
 
資料來源:衛生署
 

5. 人壽保險

成年人比小朋友更需要人壽保險

人壽保險的最主要目的,就是在受保人身故後,為其家人或受供養人提供一大筆財務保障,讓一家人的生活不至於瞬間崩塌。單從財務角度而言,小朋友剛出生,一來沒有獨立的經濟能力,二來沒有任何家庭負擔,即使不幸去世,亦不會令家庭收入銳減。
 
但如果你是家中經濟支柱,家中上有高堂,下有兒女,甚至房貸仍有待償還的話,就有需要認真考慮是否該購買人壽保險了。因為你一旦逝世,家人生活定必會因你的死亡以受嚴重影響。假如有購買人壽保險,那你的家人起碼能在你離世後有穩定的財務支援,可依靠賠償來維持基本生活。

自願醫保、意外保險和癌症保險保費概覽

男童保費

年齡(歲)Bowtie 自願醫保「標準計劃」Bowtie 意外保險Bowtie 癌症保險(終身保障限額為 $2,000,000)
0131不適用55
1128不適用52
21235348
31185245
41135042
51134940
61044737
7954634
8904633
9874532
10864531

女童保費

年齡(歲) Bowtie 自願醫保「標準計劃」 Bowtie 意外保險 Bowtie 癌症保險(終身保障限額為 $2,000,000)
0 139 不適用 56
1 134 不適用 53
2 123 47 49
3 114 46 46
4 104 44 44
5 99 44 41
6 94 43 39
7 90 42 36
8 87 42 35
9 85 42 34
10 85 42 33
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